在《余额宝收益越来越低，钱该放哪儿？》一文中，小钱说过，现在余额宝的收益越来越低，连许多银行存款都赶不上。

最近，余额宝收益依然持续走低，目前已经破3了，在低收益的道路上越走越远。

看这标准的下斜线

另一方面，8月银行理财产品平均预期收益率为4.67%，也创下了10个月新低。

这年头，不仅靠打工赚钱难，靠理财赚钱也是越来越难了。

最近小钱忙着到处搜罗高收益的理财产品，在微信理财通里面看到一款产品，眼前顿时一亮——

年化收益高达6.83%，而且可以灵活存取。

比余额宝3%的收益高了一倍不止，比银行理财5%不到的收益也高了40%。

看到这里，估计很多人要纳闷了。

收益这么高，不会是骗人的吧？

收益这么高，风险一定很大吧？

小钱今天就来给大家聊聊这款产品。

这款产品的名字有点复杂，叫泰康汇选悦泰混合1号，确实没有XX宝那么好听又好记，但这款产品却代表了未来理财产品的大趋势。

从介绍上我们可以看出，这款产品为净值型养老保障管理产品。

这里面有两个重点。

重点一：净值型

根据监管要求，以后像“30天，收益4%”这样的产品会慢慢消失，净值型产品会越来越多。

净值型产品的特点就是盈亏自负，多赚多得，少赚少得，不赚不得。

但是如果中长期持有，净值型产品的收益通常比预期收益类产品要高。

假设以前有一款预期收益类产品，收益可能有7.5%，为了防范风险，保证兑付，银行给你承诺的收益可能是5%，剩下2.5%的收益作为风险准备金。

如果最后没有发生风险，这2.5%的收益就落入了他们自己的腰包。

如果这款产品是净值型的，就会像基金一样每天显示盈亏，机构不再为盈亏负责，最后实际年化收益7.5%，那么扣除一些管理费后剩下的就都是投资者的了。

预期收益类产品相当于你是花钱买了个心理保障，每天看得见收益，几乎不会出现亏损。

而净值型产品就是不花这笔钱，涨跌交给市场，盈亏如实显示。

显然，对于风险较低的投资，采用净值型对投资者是有利的。

当然，万一发生重大风险，收益较低，甚至亏损了，投资者也只能自己接受。

将银行、信托、保险等的理财产品，从当前主流的非净值型，向净值型转变，是监管层当前着力推动的改革。

其目的就是打破刚兑，让投资者风险自担，减少金融风险爆发的可能。

今年以来，商业银行的净值型理财产品发行量正在大幅增加。统计显示，8月份净值型理财产品发行量共245款，较上月环比增长36%。

所以小钱才说，净值型产品代表了未来理财产品的大趋势。

重点二：养老保障管理产品

用过支付宝的人应该知道，支付宝上面有一款网红产品叫做建信养老飞月宝，这款产品就是养老保障管理产品。

这类产品一般由养老金管理机构或者是保险公司发行，但是千万不要误以为他们是保险产品，他们和保险基本上不沾边。

其投资标的通常是一些低风险的产品，比如流动性资产、固定收益类产品、信托类产品等，整体来说风险是很低的。

飞月宝是由建信养老金管理有限公司发行的，泰康汇选是由泰康养老保险股份有限发行的。

为了方便大家的理解，小钱这里将泰康汇选和飞月宝、余额宝进行一个比较。

表格中有几点是需要注意的：

1、泰康汇选和余额宝一样是灵活存取，飞月宝是30天定期的，泰康汇选在交易日的15点前购买，下一个交易日确认份额，但是取出要三个交易日到账。

2、从风险来说，泰康汇选>飞月宝>余额宝，这里并不是因为泰康汇选的收益高才说它风险高，而是因为其投资标的里面有股权类产品，在它的投资组合说明里明确提到产品投资于股权类产品比例不高于30%。

而飞月宝是没有投资于股权类产品的，余额宝基本上只投资于货币市场工具。

3、泰康汇选的收益率是过去一年的收益率，不代表未来一年还是这么高。它的收益和基金一样每天波动，如果你只买几天，是可能亏损的。

泰康汇选近3个月净值走势

总的来说，养老保障管理产品和银行理财十分类似，都属于低风险投资。

泰康汇选6.8%的收益，比银行理财平均5%不到的收益，要高出许多，在目前行情低迷的情况下，有闲钱的投资者，完全可以买点。

微信渠道的购买途径如下：

微信钱包——理财通——理财——保险产品——泰康汇选悦泰混合1号

可能是因为这个产品收益率太亮眼了，最近几天，在微信上都显示已售罄，要买得抢。

除了微信，现在在京东金融里面也可以买到这款产品，购买途径如下：

京东金融——小白精选——浮动收益

好消息是，京东金融是不用抢的。

但是中国的东西，你懂的，知道的人越多，要买就越难。前段时间，余额宝都是用抢的。

所以，要买的赶紧吧，保不准下一刻就售罄了。

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