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日本社会愈老愈富,60 岁以上人群拥有超过 75 万亿元的金融资产

2018-08-04 14:18:55 金融资产

日本社会愈老愈富,60 岁以上人群拥有超过 75 万亿元的金融资产|好奇心小数据

“钱花光的那天就是我的死期呢。”

一名 85 岁的日本老人在一档综艺节目中对街头访问者说。他介绍自己已经在养老院住了十年,养老院一年的开销就要 600 万日元(约合 35 万人民币)。

但这不是一个煽情的故事。

“那您还有多少钱呢?”节目组问。

“2 亿(日元)吧!”老人回答。

85 岁老人拥有 2 亿日元随时可以花掉的财富(约合 1225 万元),这听起来是非常惊人的个例。但日本老年人确实掌握着大笔可支配财富。

日本 60 岁以上人群拥有超过 75 万亿元的金融资产

东京都政府在 2017 年一份报告中估计,日本大约 1800 万亿日元的家庭金融资产中有近 70% 由 60 岁以上的人持有。

日本卫生劳动福利部的数据也显示,日本 60-69 岁居民人均储蓄为 1340 万日元(合人民币 82 万),是日本社会可支配财产最多的群体;70 岁以上的居民人均储蓄也达到了 1260 万日元(合人民币 77 万)。

日本最大的金融机构瑞穗证券由此预测,日本老年人总计持有 11 万亿美元(约合 75 万亿元)的金融资产。这些资产存在于股票、债券、信托等可以随时变现的金融产品中,而不是土地、房地产等实物资产。

日本社会愈老愈富,60 岁以上人群拥有超过 75 万亿元的金融资产|好奇心小数据

瑞穗甚至打算把富有的日本老人作为拉动公司业绩的目标客户。自去年 8 月开始以来,瑞穗已售出约 750 个信托基金,以瑞穗最新推出的新品产品为例,客户平均年龄为 83.6 岁。它们还计划在未来几年卖出 3000 亿日元(约合 27 亿美元) 的老年信托产品。

日本出现愈老愈富现象的重要原因之一,是当地老人基本不会动用自己的积蓄资助子女买房,而是用来养老和享受余生。

根据东京大学的调查数据,东京年轻人结婚,85% 的人是租房子住、10% 的人是住在父母家或者公司宿舍,真正买房结婚的比例只有 5%。

相比之下,中国则完全是另外一种情况。

中国居民储蓄率高,但能存下来的钱却越来越少

中国居民给人的印象是爱存钱。这种言论的依据是中国国民储蓄率常年排世界第一。1992 年到 2012 年,中国国民储蓄率从 35% 上升到 59%。目前中国居民的储蓄余额超过 40 万亿元。

但储蓄率高并不等于居民储蓄多,国际清算局的数据显示,2000 -2008 年中国国民总储蓄增长中,有 80% 源于政府及公司部门,并非来自家庭。尤其是 1992-2012 年间,政府储蓄率和企业储蓄率翻了一番,居民储蓄率总体却没有变化 —— 1992 年是 20%,2012 年依然是 20%。

日本社会愈老愈富,60 岁以上人群拥有超过 75 万亿元的金融资产|好奇心小数据

除此以外,数据显示中国居民的银行账户里越来越存不住钱,老年人的积蓄成了子女买房的重要资金来源。世邦魏理仕发布的《中国千禧一代消费报告》显示,目前的有房族中,超过 2/3 的中国千禧一代得到了父母资助。

并且随着中长期贷款(主要是房贷)比重的增加,年复一年可支配的金钱变得更少。

工商银行董事长易会满在今年三月表示,2010 年至 2017 年,居民储蓄存款增长与可支配收入之比从 25.4% 降至 12.7%,降幅达到 50%。与此同时,家庭债务占 GDP 的比重却从 2013 年的 33% 升至 2017 年的 49%。

日本社会愈老愈富,60 岁以上人群拥有超过 75 万亿元的金融资产|好奇心小数据

从负债结构来看,中长期贷款在居民贷款中占大头,并且占比在近两年持续上升、2017 年占比近 80%。另外截至 2017 年 7 月,包括住房公积金贷款在内的居民中长期贷款规模为 31 万亿,2015 年初这个数字还是 18 万亿。

从某种程度上说,首付掏空中国一批老人的毕生积蓄,房贷则透支年轻人未来 20 年甚至 30 年的现金流。

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但除了买房子和存银行,中国居民的储蓄没有好的投资去处

在全球范围内,中国人均金融资产尚属于相当低的水平。根据 2014 年官方公布的数据,中国人均可支配收入平均为 3300 美元,不及美国的一成(3.8 万美元)。

考虑到中国的基尼系数刚刚超过国际收入分配差距 0.4 的“警戒线”,实际情况永远比平均值来的更严重。根据《2015 中国家庭金融报告》,55% 的家庭没有或几乎没有储蓄,收入最高的 10% 的家庭储蓄率为 60.6%,储蓄金额占当年总储蓄的 74.9%。

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买房目前看来还是国内唯一一个长期增值的投资,房价涨幅能达到一年 20% 甚至 40%。一线城市主城区的房价基本都是十年涨十倍。或者换句话说,不买房,还有什么投资选择呢?

中国人民银行金融稳定局在一篇工作论文中提到,受制于一直以来的资本账户管制(尤其是外汇管制),中国居民投资渠道单一,存款或房产是中国居民最熟悉的资产保值方式。

相比之下,欧州居民大概三分之一的资产都在保险和养老金上面,美国和日本居民把四分之一的资产放在保险和养老金,然后再通过各种养老金投资组合,分散金融风险。

根据兴行银行和波士顿咨询的数据,在瑞士、英国、澳大利亚等发达国家,个人拥有的金融资产(不包括房地产、艺术品等非金融资产)中超过三分之一都配置在本国之外。

即使在“本土偏好”较强的一些国家,例如韩国、印度、日本和美国,其本国居民在海外配置的比例也都超过 18%。

而截至 2015 年底,中国居民 113 万亿人民币的可投资金融资产中,境外投资的比例为 4.8%。各种投资出路也被外管局牢牢卡死。

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