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4万块买1个月的命 你能买多久?

2018-07-11 15:34:35 理财

《我不是药神》上映才5天,票房今天已经突破16亿,超过半亿中国人已经看过了,还可能会创下票房新纪录。

相信好多朋友跟菜鸡一样,看完电影后,对国内高额的医疗费用,感到深深的恐惧和绝望。

普通家庭一旦遭遇像癌症这样的重大疾病时,一年几十上百万的治疗开销,顿时会让大多数家庭陷入绝境。像电影里的黄毛,想要活下去,只能靠抢。

感动和恐惧之余,我们都会很自然地问起自己那个问题:如果万一这种不幸哪天发生在我身边,做好准备了吗?

很多人会想到了保险,这个平时让好些人甚至心怀厌恶的字眼。

没错,除了拼命赚钱外,面对重疾这种灾难,性价比最高的防范,就是合理地提前配置好医保和商业保险,帮我们转移这类防不胜防的重大风险。

通过合理的组合配置,我们可以仅花一年几千块的成本,就可以安心抵御这类人间悲剧的发生,在碰到这类不幸时,还能体面地让全家人生活下去。

菜鸡连药神的毛都不算,但是今天这篇文章,希望能帮到大家构建起四道防线,把未来那笔巨额的买药钱省下来。

前提是,看完了别拖延,尽快行动。

第一道防线:基础医保——也是最重要的

《我不是药神》电影结尾,警察提醒程勇:“别再卖假药了,正版药现在进了医保,大家都吃得起了”。

这不全是宣传的冠冕话。目前,我国已有19省市把电影中的防癌药格列卫,纳入了医保报销范围内。报销比例各地不同,最高能达80%,可以说相当给力。

基础医保已经不像我们想的那么不堪,它能够帮我们应对大多数疾病,至少能覆盖40%以上的医疗费用。

目前,国内的医保主要有三类:城镇职工医保、城镇居民医保和新型农村合作医疗(“新农合”)。

城镇职工医保的报销比例最高,但相应的缴费也更高,而且需要你必须是在职员工,由单位帮你投保。现在找工作一定要问清单位有没充足医保;还没工作的财迷则需要自己去社区,参保城镇居民医保或新型农村合作医疗。

当然,医保的缺点大家也都知道,就是无法做到100%报销,而且许多进口药物都不在医保目录内,需要自费购买。

想要更多的保障,我们就需要在医保外增加新的防线,比如大病医保、商业医疗险等,但这些保障也往往是以医保为前提。因此,财迷们首先要记住的,就是先为自己和家人配好医保!

第二道防线:大病医保——免费的重疾医疗报销

大病医疗保险,是国家医保体系的一部分,有基础医保才能申请,但不需要额外缴纳医保费用。

政府这几年为了避免电影里那种“因病返贫”的情况,专门针对重大疾病,提供额外的医疗费用报销,而且报销比例高于基本医保,甚至能达到80%-90%。

大病医保只报销如癌症、尿毒症之类,符合国家规定重大疾病定义的疾病产生的治疗费用,才能报销。

菜鸡的一位亲戚,今年被查出有严重的I型糖尿病,刚好满足条件,就主动申请了当地的大病医保。以前每个月要吃3000块钱的药,申请之后,每月自己只需要出10%的药费,一年下来省了3万多。

各地大病医疗的申请标准和赔付比例不同,财迷们如果有需要,可以去当地的政府医保网站上,查询了解具体政策。

第三道防线:商业医疗险——想全部报销要靠这个

基础医保和大病医保能帮我们至少报销一半的医疗费用,但如果碰到大病,动辄上万的自费部分,还是超出普通家庭的承受范围。

所以就需要用商业医疗险作补充。这类保险费用不高,一年只要几百块,医保外的治疗费用,只要超过起付线,基本都能理赔,包括进口药、自费药都可以100%报销(前提是你有医保,否则只能报销60%)。

菜鸡之前推荐过大家关注近几年的一类网红产品——百万保额商业医疗险,如支付宝上的好医保、微信微医保等。

前几天我们公号的文章中,就有读者留言问,好医保能不能报销格列卫这种高价药?

菜鸡查了下好医保的条款,是可以报销的。但要注意,格列卫是一种肿瘤靶向治疗药物,并不是所有商业医疗险都能报销,要看条款中有没包括,例如支付宝好医保里这样:

此外要提醒大家,商业医疗险只报销经过批准上市的药物,像电影那样从印度购买的仿制药,商业医疗险是不报销的。

第四道防线:重疾险/防癌险——最后也最给力的保障

患重疾的人,如果正好是家里的经济支柱,那么家庭不但要支付巨额医疗费,还会面临全家人收入断流、生活无着的困境。

这时候,重疾险产品派上了用场。它不负责报销医疗费用,而是在诊断出保障范围内的重疾时,一次性给付一笔大额资金,补偿生病期间无法工作导致的收入损失,以及医疗开支的缺口。

一般来说,重疾险价格较高,30岁左右的人投保50万保额,一年就要几千甚至上万元。

另外,重疾险对投保人的健康条件要求比较高,有些年纪大的可能不容易买到。家里的老人如果不能买重疾险,替代方案是考虑配置只保障癌症的防癌险,价格要便宜得多,投保要求也较低。

“世界上只有一种病,穷病!”

《我不是药神》电影里这句台词,让菜鸡印象深刻。要治这种穷病,性价比最高的解药,是合理的保险组合。

财迷们首先要确认自己买好了医保;然后可以进一步了解各重要险种的特点和配置方法。

不过,保险是种个性化蛮强的东西,大家也可以多去网上比较筛选,买到最适合自己的产品。现在网上买保险很方便,支付宝、微信、小雨伞和保险公司官网等渠道都不错。

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