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纯正无刚兑的P2P产品 你敢投吗?

2018-07-04 16:44:29 理财

没敢起标题,P2P新手一定要谨慎看这篇文章,因为我会写到纯正无刚兑的P2P产品。

P2P几千家平台里,真正完全贯彻信息中介这一要求的平台数量是:零。

在我的已知范围内,只有两家平台的两款产品才拥有真正P2P的血统。

一个是积木盒子 - 直投项目 - 自担风险产品;

另一个是拍拍贷 - 散标 -不赔产品。

积木盒子的是长这样。

上面这个是拍拍贷。

两个产品都不承诺坏账赔付,逾期平台会做催收,但最终结果由出借人承担。

风险由出借人承担,这句话一出能吓死99%的投资人

咱还是拿事实说话,积木盒子的自选不赔标有公开数据,发了746笔,逾期35笔,催收要回了27笔,剩8笔无法催收由出借人自行承担。

简单说,746笔,8笔造成了实质性坏账,造成的资金损失9.15万元,总放款金额是3400余万。

再直白点讲,按笔数算积木坏账概率是1.07%。分散投100笔,坏掉的笔数在1-2笔之间。如果我有100万,每个项目分散投1万。2笔导致坏账,就算这两笔一分本金利息都要不回来,那就是还剩98万本金。积木不赔标1年利率19.5%,等额本息,不复投,1年利息总额10万多。

也就是说,在2笔坏账的情况下,1年后本金加利息就是98+10,约108万。

那么我们算下收益率,100万本金,1年,等额本息,不复投,利息8万。等额本息计算器算一下,年化收益率14.5%。

我估计马上有人跳出来说,利息8万,本金100万,收益率不应该是8%嘛。大哥,我再次强调下,等额本息还款等额本息还款等额本息还款,每月还有8万多本金回来呢,你如果拿去复投,总利息就不止8万了。

积木盒子坏账低跟他们的策略有关,董骏(积木集团老大)有特别详细的说过,他们开始做不赔项目很怕用户砸场子,所以就先挑了一些相对优质的客户来对接不赔标。有些聪明的投资人如果洞察到这一点从一开始就投积木不赔标,那收益是远远高出积木其他项目的,但不过积木也有致命伤。

投不赔项目,最最最最核心的要素是必须要尽可能的分散投。1万块钱分100个项目分散投是投不赔标的正确姿势。因为平台公开的逾期/坏账数据看似低,那是因为它的分母足够大(分母是所有发过的项目)。如果你只投2个项目,不小心一个坏账了,那你的坏账率就是50%,你只有尽可能的分散多投,才能让你的坏账率无限趋近于平台公布的坏账率。

但是矛盾就在这里,平台要挑相对优质的项目,那项目总量就少。积木做了这么久不赔项目一共才发了700多个标,每天就发几个,根本不够用户来分散,或者说如果100万要分散到50个项目里假设要连续投1个月....那这个资金站岗就太可怕了,人性是贪婪的,很少有人会原因这么操作。

而积木盒子的反面是拍拍贷的不赔散标,项目数量勉强够多,够你分散去投,可是项目质量相对偏差。B级以下的产品逾期率太高,拍拍贷没有具体公布个级别不赔标的逾期数据,但就朋友和用户反馈,拍拍贷的散标如果不复投,经常会导致利息总额覆盖不了坏账的情况,运气不好最终会导致本金亏损。

应该这么讲,如果我是一台机器,完全理性,去掉人性中的弱点,那么我去按照严格规则分散投不赔散标,那我最终的实际收益为正的概率还是极高的。甚至可以这么讲,实际收益超过刚兑项目的概率也是非常高的。

但是,人毕竟不是机器。以目前市场情况来看,愿意贡献相对优质客户来做不赔项目的平台就这2家,根本不能满足用户在短时间内将所有资金充分分散投资的可能性。

当然我们可以期待,期待以后更多平台来做不赔标,那么我们可以将资金在整个P2P行业内做大范围分散投资。我认为这会是个趋势,接下来我也会把更多精力放在研究这块产品上,因为信用中介这条路已经走到终点了。

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