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争议“无还本续贷”:意在银行提前审贷,多手化解民企“过桥”难题

2018-09-25 09:32:42 无还本续贷

 近阶段,一系列缓解民营企业融资难、融资贵的措施渐次落地,其中“无还本续贷”由于字眼中包含了“无还本”而触碰银行业防风险的神经。

 

无还本续贷引起业内热议源于8月初一篇介绍创新金融实践、服务实体经济发展的文章,文章介绍说:“通过‘无还本续贷’,帮我们节省了500多万元费用。”以往贷款到期后必须先还款才能再借贷款,而为了还款,资金周转困难的企业必须先筹集一笔资金,甚至有企业通过民间借贷拆借高息资金,给企业带来不小的压力。

 

文章同时还提到,当地银监局和政府部门合作,选出了一批经营、信用良好的企业开展“无还本续贷”试点。

 

虽然当时“无还本续贷”引起了银行业人士的争议,但是8月11日,银保监会发布《加强监管引领 打通货币政策传导机制提高金融服务实体经济水平》明确提出,对于小微企业,要落实无还本续贷,这进一步表明了监管态度。

 

9月21日,银保监会召开“进一步提升银行业和保险业服务实体经济质效”发布会,银保监会发言人肖远企首次详细解释了“无还本续贷”以及监管的用意初衷。

 

“无还本续贷”本质是提前审批

 

事实上,早在2014年,原银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》提到,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,经其主动申请,银行业金融机构可以提前按新发放贷款的要求开展贷款调查和评审。符合相关条件和标准的,经银行审核合格后可以办理续贷。

 

肖远企21日称,这才是“无还本续贷”的源头。他在发布会上称:“8月份我们有一个新闻稿讲了‘无还本续贷’,跟原来发的文件政策相比,文字相对精炼,省去了几百个字,所以造成了大家的误读。”

 

他进一步解释,实际上“无还本续贷”是针对小微企业的,不是借了贷款就不要还本,而是一个企业从银行借款快到期的时候,如果这家企业还想继续从银行贷款,监管要求银行在到期之前提前对这家企业进行贷款审查。

 

例如,原来企业的贷款9月份到期,如果企业还想继续从银行贷款,监管要求这家银行从4、5月份开始就对这家企业向银行提出的贷款申请进行提前审查,不要等8、9月份再来审查,审查的标准要按照新发放贷款的标准执行。

 

肖远企称,如果这个企业符合银行的贷款标准,提前审查,那么在9月企业贷款到期时,银行就继续给这家企业续贷,之间没有时间差。

 

第一财经记者了解到,过去银行审批贷款往往存在时间差。如果贷款9月到期,银行在8月甚至9月才开始审贷,审完后可能要到10月或11月才能对企业续贷,中间的时间差有一两个月,甚至更长。

 

如果存在这个时间差,这家企业可能就要到其他银行,甚至一些小贷公司或民间高利贷机构获取资金,来应对短期的资金周转。对小微企业来说,成本无疑较高。

 

肖远企指出,为解决这个问题,银保监会要求银行提前审贷,减少、压降贷款的时间间隔,提高资金周转效率。“绝对不是说借钱就不要还了,不是这个意思,而是要求银行提前审贷,审贷的标准是按照正常的贷款流程,按新发放的贷款审核。”他称。

 

鉴于提前审批是监管鼓励“无还本续贷”的初衷,那么业内对于“无还本续贷”的理解则有一定偏差。

 

一位大行人士此前就对第一财经记者表示,“无还本续贷”对于银行而言,在银行内部可能是将原借据收回,相当于还清贷款,再转一张借据重新续借,其本质是“没有现金流”。而由于“无还本续贷”一定程度上可以减少不良贷款的生成,有可能成为银行掩盖不良的工具。

 

而对于“无还本续贷”适用的范围,市场此前也有较大争议。一位股份制银行金融市场部人士对第一财经记者表示:”‘无还本续贷’是对银行风险敞口的放大,不宜扩大到中型、大型企业。“而另一位农商行负责人则直接对第一财经记者指出,”无还本续贷“变相扩大了企业和银行的风险,就算中小企业也不适合,最好只是在”三农“、精准扶贫贷款中进行试点。

 

此次监管的详细阐释,可以及时消除业内对于”无还本续贷“的理解偏差,不过,对于”无还本续贷“的适用范围,银保监会此次没有进一步明确。

 

多种尝试已在路上

 

在传统的贷款模式中,由于小微企业生命周期短,银行不敢给它们发放中长期贷款(即期限在1年以上的贷款),以发放短期贷款为主。一位民营企业主对第一财经记者称,开办一家企业,所投入的资金不可能大部分在一年之内就能收回来,包括购置厂房、机器等,都是固定资产投资,回收期很长。

 

于是,便出现了所谓“过桥贷”,即短期贷款到期时,还不上款的企业主会先借一笔民间借贷,把银行贷款还清。等过一段时间,银行新的短期贷款贷下来,再还掉之前的民间借贷。但是,民间借贷往往利息很高,月均利率在10%~20%左右,银行一旦不续贷,小企业极有可能面临被高息“过桥贷”拖垮的风险。

 

银行业内人士指出,银保监会提出“无还本续贷”也是想从银行业源头入手,改变银行审批速度,缓解企业“过桥”压力。

 

第一财经记者了解到,银行已经在尝试“无还本续贷”,某城商行推出名为“无间贷”的产品,十分接近“无还本续贷”。

 

根据该产品的业务申请与受理流程,企业贷款到期前一个月向银行书面提出小微“无间贷”申请,客户经理进行贷前调查,判断准入条件后,对总行审批通过的企业,银行可以与借款人重新签订合同、补充协议与借款凭证等。办理成功的企业,借款人贷款到期时无需偿还本金,系统自动实现贷款续期。

 

除此,国家金融与发展实验室银行中心特聘研究员王剑指出,实际上一些地方已经探索出“官办过桥贷”来缓解企业“过桥”难题。

 

第一财经记者发现,目前已经有官方“过桥贷”正在解决企业贷款过桥被高利贷盘剥的困境。例如,江阴市政府逐步建立“转贷基金”,政府市级财政出一部分引导资金,希望获得转贷资金的会员企业可根据贷款规模缴纳入会资金。例如,企业A有5000万元贷款,对应出资500万元作为转贷会费缴纳入会。该基金只面向会员企业转贷。

 

业内其他模式还包括:政府监督银行在收回上一笔短期贷款的同时,签定承诺书,企业如无资质问题,一定时间内必须放贷;一些本土化程度高、机制灵活的城商行、农商行,主动推出“过桥贷”业务,对于一些资质不错却遇到“过桥”问题的企业,主动给予放贷支持。王剑认为,这些尝试一定程度上,都使企业在“过桥”过程中,降低了风险。

 

浦发银行金融市场部总经理薛宏立对第一财经记者指出,可考虑政府成立省级担保公司,对小微企业扶持项目进行信用支撑。“无还本续贷”支撑实体经济和小微企业发展,但也扩大了银行风险敞口,如果政府担保机构给予阶段性担保,将能促进政策加速推进。


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