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贝多广:短期消费贷款还有成长空间 对现金贷不能一棍子打死

2018-09-08 11:09:52 现金贷

“消费金融对于中国宏观经济平衡以及缓和贫富的矛盾,具有战略价值,一定要从战略高度去认识。”9月7日,中国普惠金融研究院理事会联****兼院长贝多广在出席2018年朗迪峰会时表示。

 

贝多广认为,消费在当下及未来都是中国经济的主要拉动力,而中国的收入结构决定了中下层收入人群的消费能力是扩大消费需求的最重要部分。

 

数据显示,目前中国年收入超过13万元的高收入人群约有5000万,年收入在6.5万元到13万元的中等收入人群约有2.5亿,而年收入不到6.5万元人民币的低收入人群达到了10亿。“10亿人的市场,如果每人多增加一块钱,那已经不得了了,这个是中国消费真正的潜力所在。”贝多广表示。

 

他同时指出,2016年以来,居民人均可支配收入的中位数出现明显下降,今年上半年全国平均人均可支配收入的增速中位数从去年上半年的8.4%,降到了7%,中位数是平均数的86.9%。这说明大多数人群的可支配收入在下降,贫富差距延续2016年以来的趋势,继续扩大。

 

“中国作为全球人口第一大国,消费层次非常多,我们不能简单地用3亿高收入人群的消费升级来看成是社会的普遍现象,我们更应该关注沉默的大多数。”他说道。

 

贝多广以成熟的市场经济国家为例,指出他们扩大消费的方法之一就是通过消费金融。“这些国家的消费金融各种产品非常发达,各层次的消费者都能够通过金融的手段来满足自己的消费需求,消费金融可以在一定程度上提升现实的消费能力。”他表示。

 

发展消费金融是否会提升家庭负债率?贝多广认为,必须要区分投资性的贷款和消费型的贷款。他特别强调,借钱买房不是消费行为,而是投资行为。近年来,中国家庭部门的负债增长非常快,但主要是由投资性的贷款大幅增加造成,短期的消费贷款在未来还有很大的成长的空间。

 

对于消费金融的主要渠道,贝多广表示,主要包括住房贷款、汽车贷款、学生贷款以及其他贷款等。其中,住房贷款严格意义上不属于消费贷款,真正关心的是应该是两部分贷款,一是有场景的分期购物,二是无场景的现金贷

 

对于现金贷,他认为,尽管过去一段监管采取了比较严厉的政策,但是现在有必要冷静下来,重新认识现金贷。“不能一棍子打死,而要以合适的监管加之客户保护的机制”。

 

贝多广指出,从美联储的调查结果来看,收入越低的人,应对紧急情况的能力越弱,同时,对他们来说,最大的困境是收入和支出会出现短期的不平衡。

 

“当任何低收入的人曾经获得略高的收入的时候,他的消费会上升一点的。但是当他的收入一下子下来的时候,他的支出不会变那么低,这是人性使然,”他表示,“如果这些研究成立的话,大家就很明确可以看到现金贷经济学意义上的价值所在。”


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