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雷潮中倒掉的平台 有几个是真正的P2P?

2018-07-08 11:17:24 理财

谁才是真正的P2P?

这个问题的答案有时候很简单,有时候很难。

作为投资人,P2P就是网贷平台,平台作为信息中介,将我们的资金对接到有真实借款需求的借款人那里。

中国有庞大的小微企业和个人合理融资需求得不到满足,而广大民众的投资需求也同样得不到满足,这是我国P2P存在的根本性土壤。

这么来讲,这个问题很容易回答。

但是,哪些平台是真在做普惠大众的P2P,这很难回答,也是投资人最想知道的。

一如前两天,陆金服宜人贷人人贷拍拍贷微贷网等23家头部、一线平台联合发出倡议书,提出「要合规发展,重振行业信心」。

而倡议书的标题就是「坚定信心,做真正的P2P!」

01

潮中倒掉的平台有没有P2P

庞氏大玩家

从6月到7月,雷潮中倒下了近百家平台。这些平台或多或少都打着P2P、网贷互联网金融的旗号。

很多不明真相的投资人在各种负面舆论的冲击下,将其归咎于——P2P不行了。一些投资人也犹豫了,出于风险的考虑,他们在离开这个投资领域

只要投资过一段时间的投资人都知道唐小僧就是个庞氏,何况人家自己都说自己不是P2P,是P2F

(唐小僧为什么坚称自己是P2F而不是P2P,是因为觉得P2P名声太臭了。所以这是个黑色幽默。)

联璧金融这样的庞氏骗局也被说成是P2P。既然你说联璧是P2P,能不能给我讲讲联璧金融是做车贷、消费贷、房贷还是企业经营贷,真实的借款人又在哪里,通过什么途径在平台贷款?

金玉其外,败絮其中

当然,除了这些打着P2P旗号的庞氏、诈骗平台,还有一些看上去不错的平台也或多或少出了问题。但这些平台归根结底依然不是P2P。

有哪些看上去像,其实并不是P2P的平台呢?

钱满仓,由A股上市公司天马股份控股。而天马股份实控人徐茂栋并不会管理企业,只会资本运作,天马股份在他的「努力」下被戴上*ST的帽子,股价暴跌,而徐茂栋面临爆仓和资金链断裂的风险。

于是,徐茂栋利用钱满仓疯狂自融标的都是假的,钱都进了自己的口袋里,以维持资金链。平台倒闭前已潜逃至国外。

i财富,创始人是腾讯重量级员工。17年被卖了,老股东只是代持股权而已,新的项目其实都是假标,最终资金流向是新股东的房地产项目,比如玉林国际会展中心。

小九金服,曾获得赛伯乐风投,主做车贷和个人信贷,确实有真实业务。由于扫黑除恶对车贷产生了较大影响,加上备案无限延期,于是创始人打算把平台卖了。其实故事到这里都没有问题。

结果买家付了第一笔资金,拿下平台控制权后,直接发假标自融,资金全部流向了江苏和四川的老赖房企。

牛板金,创始人是清华、浙大等名校毕业,也有在传统金融机构工作的光鲜履历。但从第二任股东起,平台就开始自融,当时也被很多媒体报道过。而第三任股东以白菜价接手,也注入了合规、真实的业务。

但无奈第二任股东在平台还有大量借款标,资金流向地产,而且近期还不上了,直接导致平台资金链的断裂。

某种程度上,这四个平台出事后对P2P投资市场的信心产生了一定的影响。无非就是背景做得高大上了一些,自融做得隐蔽了一点。但本质上并不是P2P,也没有真实借款需求的借款人。

换言之,如果这些平台直接告诉投资人,我的标的是假的,募集的资金是给上市公司输血的,给地方债解套的,给老赖房企拆解的,又会有几个投资人愿意投?

当然,这里面最主要的矛盾在于投资人无法分清,哪些是真正的P2P,哪些是伪装的P2P。

有没有办法去分辨,远望认为是有的,但是很难,出一本书都不一定能说得完、讲得清。最重要的是,这需要长期的经验积累及敏锐的直觉判断。

P2P毕竟是一个投资品种,想要一蹴而是不可能的。

所以远望给投资人的速成建议是,看不懂的就不要投,找不到资产端的也不要投,切忌「贪、懒、笨」,不断学习,终有长进。

两个真正的P2P

远望认为,目前雷潮中,真正属于P2P的可能仅有两家:图腾贷道口贷

直到现在,远望也不敢说图腾贷里肯定没有假标,肯定没有涉嫌非法集资。不过在图腾贷展期后,一轮一轮的媒体和投资人前往平台查标,至今未发现假标,说明借款标总体真实度较高。

平台出现逾期,无非就是内因+外因,内因:激进和错误的战略,外因:恶化的车贷大环境。

而这两点和平台是不是P2P并无关系,比如一个采用了激进和错误战略的公司,必然会遇到经营上的困难。

道口贷的半官方背景在这,假标、自融的可能性微乎其微,是一个真正的P2P。

而道口贷逾期后的市场反响很小,绝不单单是因为背景而得到信任。

各位可以去看看道口贷的信批、透明度和逾期公告,绝对的样板工程。信批和透明度非常好,而逾期公告也是远望见过的最真诚、最踏实的。

全篇公告没有任何情怀、套路,只是把目前的情况、最坏的可能结果告诉投资人,另外准备好所有的法律文书,安排好整个法律程序。

唯一让人诟病的就是投资收益率不高,却不刚兑,也没有引入担保公司履约险等第三方。

这两个平台得到了绝大部分媒体和投资人的宽恕和支持。最重要的是,除了逾期标的,平台的其他标的全部正常还款或提前还款,保持正常运转。这才是真正的P2P,逾期是一定会有的,关键是解决它。

02

对目前市场环境的判断

远望将P2P归为一种固收产品,因此更适用于债券市场投研分析。

远望把债市的基本面归为两个面:中美贸易战和美联储加息是环境面,而去杠杆和资管新规落地是政策面。这两个面在今年上半年形成了交织,确实产生了阵痛。直接导致了民企的违约潮,进而引发了整个债券市场的波动。

目前的基本面和违约潮与真正的P2P联动效应如何?

有,但是很小。只要依附于这个国家,任何人和组织都会受到整体大环境的影响,比如前面提到的图腾贷和道口贷,这是毋庸置疑的。但真正的P2P平台上的借款人是有真实资金需求的自然人或小微企业,金额也很分散,受到的冲击程度远小于其他金融行业。

反而是那些自融、违规的平台,打着P2P的幌子非法集资,受到违约潮的强大冲击,最终产生逾期,进而对P2P市场和行业信心产生一定影响。

所以从某种程度上讲,在这股雷潮中,是真正的P2P平台给那些虚假的「P2P」平台当了一回背锅侠。

由于P2P市场的情绪性波动严重,我们也可从股市的角度去分析。从13年井喷开始,P2P行业其实一直处在牛市,偶尔出现一次熊市,即所谓的雷潮。

每次熊市的间隙在1年左右,时长2个月以内,而且淘汰的都是垃圾股。再看看A股,熊市通常能达到3~7年,牛市却非常短。

可以讲,P2P市场的熊市烈度远比股票市场好多了。当然,这本质上是由P2P的固收性质所决定的。

基于以上两个理论,并结合下半年政策面的相对宽松,远望做一个大胆的预测:

网贷市场的这轮熊市并不会长,最长最长不过就是等到1年后正式重启备案制/牌照制。

不过到那时候,剩下的头部平台金光闪闪,逼格满满,收益扯淡。

短一点,远望估计这一波雷潮可能在这一两个月内就结束了。风险出清,市场回暖,一切变好。

最后说一下,有没有必要去股市淘金。个人认为可以考虑。不过网贷投资人大多没有长久的股市历练,因此尽量分散风险,去买点大盘指数基金就可以了。具体怎么买,要注意些什么,可以看下远望公众号的基金持仓,里面有详细说明(都是大基金,购买方式自行选择,因此不存在任何推广或利益关系)。

但千万不要觉得真的就能抄底了,也不要指望短期内就能取得收益。

在钱满仓、唐小僧和联璧金融暴雷后,高喊「P2P雷潮来了,上证指数已跌破3000点,目前是抄底的最佳时机」,随后跑步入场的投资人,2800点早已失守(相当于投了100万,半个月亏了6万),请告诉远望,底在哪里,谢谢。

多说无益,去股市多当几次韭菜,就知道自己几斤几两了。

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