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利率上浮25%很肝疼?再犹豫 房贷利率还要涨!

2018-06-09 09:49:43 理财

最近经常有读者问:想参与买房摇号,但就算摇到了,感觉房贷利率上浮25%,利息太高了,心疼啊,是不是等一段时间,未来利率水平会下降,到时再买更划算呢?

我回复:醒醒,别做梦了。

抛弃幻想,要买快买。 未来利率只会继续往上走,你的买房成本只会越来越高。

理由其实很简单。

首先,美国早已进入加息周期

老大加息,人家不加息,资本就会大量回流美国,对发展中国家的股市、债市、汇市、楼市都会造成冲击。

强势美元下,很多底盘不牢的发展中国家的本币都崩了,别说阿根廷这种几十年如一日的烂泥巴,就连土耳其这种原本还有点基础的新兴市场也慌了,总统埃尔多安打着“爱国”的旗号,大声疾呼国民把手里的美元欧元兑换成土耳其里拉。

相对来说,人民币已是相当坚挺。继去年对美元大幅反攻后,今年对美元依然保持了均势,尤其在美国强势开打贸易战的背景下,并没有重新进入贬值通道。

所以外汇管制这种事,对国民是不太友好,但从国家抗击全球金融风险的角度看,还是裨益颇多。

但汇率市场稳定,是需要利率市场助攻的。

只不过现在我们央妈的调控手法越来越娴熟,贷款基准利率没有明显上调,而是用各种利率工具来对冲。

但这不代表未来基准利率会一直保持不变。

说到底,中国已进入加息周期,未来几年,中国存贷款利率变化趋势,是向上,不是向下,懂?

其次,银行没有利率打折的利益冲动。

从2013年余额宝诞生以来,互联网金融对传统银行地盘的蚕食力度越来越大,今天银行的吸储难度和成本与日俱增,越是经济发达的沿海地区,越是大城市,居民理财意识越强,银行越难吸收到存款,哪怕基准利率上浮50%甚至更高,一样很鸡肋。

所以越来越多的银行不得不发行高息理财产品来变相揽储,一年期的存款,利率上浮60%,也不过2.4%,一年期理财产品,动不动5%。

像力哥之前介绍过的富民银行推出的富民宝,类活期的流动性,却给予高达4.7%的固定年化收益,银行获得资金的成本一下子增加了100%。

而现在五年期以上的商业贷款利率才4.9%,五年期以上公积金贷款利率才3.25%,扣除经营成本和风险拨备,以基准利率来放贷,很多银行几乎赚不到什么钱,少数风格激进的银行,甚至还要亏钱。

这就是为什么现在很多银行都不做公积金贷款业务

如果还想让银行给你打个8.5折,那人家压根就是在做慈善了。

今天我国商业银行存贷款利率都已完成市场化改革,利息高低银行自己说了算,这种大背景下,就算央行不加息,银行自身也有提高房贷利率甚至停贷的利益冲动。

第三,政府也不希望房贷利率下降

我国的房地产市场是个特殊市场,因为既有市场化因素,又有强烈的行政指导色彩,比如奇葩的限购限贷限价限售政策。

一二线城市的地方政府是真不希望房价再涨了,现在这局面,也不管上什么“保护刚需”了,最好一刀切,还没买房的都别买了,全给我租房去。

所以银行要提高利率遏制买房冲动,很好;索性停贷不再给楼市输血,更好。

最后,一手房的折价,最终也会体现在房贷利率上。

因为限价政策只能对开发商起作用,所以很多城市都出现了一手房价格比周边二手房更低的奇葩局面。

这是所有人都看得到的套利机会啊,所以才会有那么多人摇号抢房子。

但开发商不是傻子,边上的二手房卖2万,你只许我卖1.8万,不然就不给我发证,老子一肚子委屈,怎么办?

两种办法。

一是只接受一次性全款买房的客户,不接受贷款客户。

全款的往里走,按揭的不要堵在门口

因为货币有时间价值,房地产是资金密集型行业,拿地盖楼的钱大多是借的,资金回笼速度越快,开发商的成本越低,收益越高。

二是虽然接受贷款客户,但只能在指定银行办理高息贷款。

房贷是安全系数最高的贷款形式,尤其是有新房抵押的房贷,安全系数最高,所以只要利息足够高,银行有的赚,也很乐意放贷,再把利息提高一点,开发商也能跟着分一杯羹。

这叫堤内损失堤外补。

你看,不管怎么调控,最后倒霉的都是真正需要买房自住的老百姓。

不控,百姓苦,控,百姓还是苦。

真正的刚需,别犹豫了。

再犹豫,房贷利率还要涨,买房成本还要高。

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