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网贷平台最合规及最危险业务!对号入座 你投的平台靠谱吗

2018-05-15 09:17:31 理财

合规一直是今年的主话题,从最近监管的动作来看,目前最主要的整治工作还是倾向于扫除互联网金融的潜在危险,实现普惠金融的健康发展。

我们可以发现,最近关于备案的新闻越来越少了,关于互金整治和爆平台的新闻却频繁出没。线下理财善林、中融民信,传销巨头云联惠,一个接着一个出事;此外,有了沃时贷的这个清盘分期归还本金的开头,紧跟着泓源资本也用同样的方式宣布清盘。看似和平退出很有人性光辉,实际上不管哪种方式的雷,最受伤的还是投资人

在互金整治大环境下,究竟什么业务是最合规的,什么业务是最危险的?大白这期就来聊聊如何从平台的业务类型和资产端去摸清一家平台的安全性!

一、P2P平台主营业务

1、消费金融

消费金融作为P2P网贷的主打业务,以其成熟的运作模式和小额分散的优点一直深获老平台、大平台的喜爱。经历了去年现金贷风波之后,许多曾经的大佬也在今年纷纷开始布局消费金融。最重要的是,这是目前比较合规,又有利可图的业务了。

2、票据理财

票据是银行必须无条件兑付的,是向来被称为最安全的资产。P2P的票据理财也是如此,但是相对于其他资产来说,票据理财的收益就有点低了,大概是在6%-9%左右。即便是平台一分钱不赚,很多投资人也未必会投,所以那些还打着高返的票据理财平台,大家就要小心了。

3、三农金融

三农金融一直是很被看好的一个领域,可以说是网红资产。主要还是因为有政策支持,一路绿灯。但是因为这个模式涉及扶贫和农村,要将三农金融与互联网金融融合在一起,现在还没有成熟的模式去支撑这个产业快速发展。

大白在与一家三农平台运营总监的聊天中得知,三农金融并非想象中的那么好做,主要是碍于资产端获取成本较高、资产端质量良莠不齐、风控难、催收难等问题。

目前三农金融的运营模式比较多样,基本包含了当前主流的模式,比如担保、抵质押贷款供应链金融融资租赁等。最常见的还是简单有效的担保、抵质押贷款模式。

4、供应链金融

同样作为政策支持的供应链金融,却没有想象中的那么热门。主要还是受限于网贷监管细则中要求的,企业在单个网贷平台借款最高不能超过100万元,在所有网贷平台借款不能超过500万元,这就限制了很多稍微大型的企业无法通过网贷进行融资

但是针对中小微企业来说,却是再适合不过了,小微企业的贷款利率大概在15%-20%左右,所以给到投资人的收益在众多资产中也算是中等的了。在未来,随着网贷市场的发展和政策的影响,供应链金融收益率会继续下降,但是资产端也会更加优质。

5、汽车金融

车贷最近备受争议,曾是“小而美”的代言,自沃时代风波后,车贷就成为了合规催收下的众矢之的。确实,车贷贷后催收的黑幕颇多,甚至有些车贷平台本就是靠贷后催收来盈利的。但这也反映出了车贷平台风控良莠不齐的现象,同样的政策下,为什么你就运营不下去了,而别的车贷平台还是好好的呢。

大白说过,车贷的核心就是平台风控,风控差劲又没背景实力的垃圾车贷平台是存活不过备案的。归纳来说就是,车贷作为有抵押物的借款业务,又是小额分散的合规资产,在安全性和合规性上都是比较突出的。由于政策的影响,中小车贷平台目前处境困难,这考验着每一个车贷平台的真实风控水平。而我们作为投资人,最简单的选择就是,只投做真实业务的、业务量靠前的、专业性强的车贷大平台。

二、不合规业务

1、线下理财

自善林倒了之后,中融民信同样被经侦了。其旗下的民信贷注册实缴一个亿,上线4年多的老平台,存管银行为江西银行,但只要平台跟线下理财扯上关系,就很有可能是下一个被切除的对象,可见监管的决心。

很多朋友不知道哪些P2P平台跟线下理财有牵扯上关系,大白就给大家伙举几个例子,比如资邦、银谷、冠群、信和、恒昌等等,这里就不透露平台的名字了,大家伙可以自己搜一下他们旗下有哪些平台,遇到与线下理财有染的平台,不管其多有实力和背景,尽量躲开。

2、P2P资管业务

4月初下发了互联网资管新规,勒令有在做资管业务的P2P平台进行整改,并且在6月底之前清理完毕。

P2P的资管业务更多表现为定向委,委托融资等,相当于把别人的业务打包销售,这与P2P是网络借贷信息中介的定位不符,所以被认定为不合规。

3、P2P活期理财

P2P的活期理财产品是通过打包债权,形成债权池,通过高频次的循环转让债权实现快速退出,这种转让形式可能会造成项目期限错搭,资金资产不对称等后果,所以被认定为不合规。

大白曾多次发稿抨击活期,但依旧有人在推,也有人爱不释手。当监管真的开始对活期动刀子的时候,你想退出却发现晚了,就像海星宝的活期一样,被套在里面了。

监管今年的整治风格就是去杠杆,P2P活期还能走多远?北京有一家做活期的平台依旧很活跃,“懒虫们”,你们还不知道自己的处境吗?

4、互金众筹业务与假三农业务

通过与粉丝的沟通中,大白了解到很多新手投资人都存在一个误区,容易把互金平台和P2P平台混为一谈。互金包含了P2P,但P2P区别于互金,因为P2P是撮合借贷信息中介,也就是说每个项目都是有债权关系在里面的,而互金平台则五花八门。

除了网贷之外,还有做黄金、白银、众筹、三农等业务的平台,这类平台或大或小,其实风险都很难控制。尤其是一些小平台,自有经营一家农场,打着三农的幌子非法集资,如下图,没有任何背景和风控,资金用途就说是扩大养殖规模,但到底用在什么地方,无处可查,其中的风险可想而知。

5、互联网电商平台传销骗局

包括钱宝网、云联惠都属于传销性质的金融骗局,其业务运营模式就是以积分消费制、任务奖励制、合伙人制为基础,以超高收益为诱惑不断吸引人加入。表面上是电商,实际则是传销和庞氏骗局

以云联惠为代表的电商平台存活还很多!比如云支付、云付通、云创通等。千万不要小看监管整治金融风险的决心,哪怕是云联惠几千亿交易总额的平台,监管出手时从来不会手软!

三、怎么摸清平台的业务和资产端?

1、从已有信息里获得业务和资产端消息

我们可以通过平台官网或第三方披露的信息中,查阅平台主营业务。或从项目标的信息中,可以查看标的内容来判断平台业务类型。有些平台只有集合标没有散标,而且标的披露的也很模糊。这时我们可以联系平台客服,询问业务是什么,资产端来源是什么,资产端是自有经营的还是第三方提供的等。如果客服并不专业回答不出来,或者拒绝回答,这时你就要注意了。

2、从第三方讯息中深挖平台

主营业务知道之后,想了解清楚资产端来源是比较麻烦的。当平台拒绝披露关于资产端详细情况的时候。我们可以通过“天眼查”查询平台运营公司股东旗下的其他公司,看看有没有蛛丝马迹。也可以在网上寻找平台的深度测评文章,有一些比较犀利的大咖总是能掌握一手消息。得到信息之后,主要是看看平台有没有涉及一些违法、不合规的业务和资产,其次就是判断平台是否在做真实业务了。

3、怎么识别平台是否在做真实业务

一家P2P平台正常情况下是有借款端和理财端的,我们投资人接触的更多的是理财端。而借款端的运营情况,就关乎平台是否有在做真实业务。想了解一家平台是否有真实在做业务,可以从借款端的团队和规模上判断,真正做实业的平台,借款端队伍是必须强大的。我们还可以从理财端的项目信息披露去摸清项目的真实性,一般项目是要披露借款人简介和借款用途及还款来源等信息的,如果披露信息很模糊,这种平台我们还是不要去投了。

最后大白再唠叨一句,在监管手术刀面前,背景和各种增信都是虚的,有背景有实力又怎么样,只要你业务违规,搞金融诈骗,经侦一刀切过来,都玩完。所以那些在刀尖口上舔血的朋友,醒醒吧。

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