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银行真的这么穷?理财还藏猫腻,一定要清楚这4招,玩爆银行!

2018-01-09 14:45:09 理财

在支付宝们横行的时代,还是有很多人青睐银行理财。在购买银行理财产品时,大多数投资者只关注收益率和投资期限,而忽略最容易藏猫腻和拉低实际投资收益的地方,那就是银行理财产品的募集期与清算期。这里猫腻有点多,纯干货,大家搞清楚了不吃亏!

银行真的这么穷?理财还藏猫腻,一定要清楚这4招,玩爆银行!

银行理财猫腻

一、募集期与清算期对投资的影响

银行理财产品期限包括:募集期、投资期、清算期三个阶段。

这三个阶段只有投资期是计算理财收益的,募集期和清算期,最多只计算活期利息,或者根本就没有。银行理财产品的募集期和清算期越长,实际收益率就会越低,所以在选择理财产品的时候不要被高收益率所迷惑。

1、募集期:银行理财产品一般都有募集时间,普遍的在2—7天这个范围,不过遇到节假日会延迟,如果刚好碰到国庆这样的长假,半个月的募集期都会有的。

在募集期内,银行是不算利息的,最多只有活期利息。如果某产品募集期为7天,投资者在第1天就购买,那他的资金就有6天的“站岗”时间。

而让人比较纠结的是,一些利息稍微高点的理财产品,投资者如果不在第一天就购买,很可能就再也买不了了,因为产品的募集额度已经满额。是不是进入左右为难境地?所以,这个时候要折算下收益,看看是不是划算,不划算就果断弃了吧!

2、清算期:银行理财产品到期后,投资者的收益与本金并不是当天到账,会有个1—3天的清算期,才能收到利息和本金的回款。也就是常说的“T+N”,T是指产品的到期日,N指清算期天数。

在清算期内,也是没有利息的,如果遇到节假日会延迟。如果产品到期日为周末前一天,那时间最长达5天了。

我们知道,一款理财产品收益率固定不变,投资的时间越久收益越高。但放在募集期和清算期这里并不适用,因为募集期和清算期几乎不计收益,它们只会拉低投资的实际收益。下面举例为大家说明↓↓↓

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买银行理财,银行算盘打得好

二、举个例子算个明白

某银行推出了一款期限为54天的理财产品,5万起申购,预期收益率为5.2%,产品的募集期为7天,到期后清算期为2天,到期日第二天为周末,因此清算日期顺延2天,变成4天。

现在有两种情况:

一是,抛开募集期与清算期不算的情况下,小A购买了5万元该产品,那所得的收益为385元。

二是,假如小A在募集期的第一天就购买了该产品,到期后清算期遇上周末变成4天,两个时间加起来为11天,再加上投资期限54天,那实际的天数为65天,保持收益为385元不变,那实际的收益率仅为4.32%,比产品说明书上的收益率低不少。

这就是募集期与清算期对投资收益的影响,一不小心就掉进银行的坑。如何应对是关键,下面教大家4招,还有一个年前小提醒!

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4招应对银行理财猫腻

三、投资者如何应对这些银行猫腻

1、在买银行理财产品时,不能只关注产品的收益率,更要算好时间账。要清楚知道募集期和清算期的时间长短,会不会碰上节假日,如果两者所用的期限太长,实际收益还没有那些低收益的产品高,可以考虑购买其他的了,要让资金每一天都得到充分利用。

2、如果这笔资金短时间内不会用到,对资金的流动性要求不高,可以做中长期的投资,可以选择期限较长的银行理财产品,如半年左右,这样收益率不但比短期的高,还能避免因短期频繁购买,从而导致资金经常在募集期与清算期内”站岗“,对实际收益造成一定的损失。

3、银行理财虽然很多都是浮动收益类的,但也有不少明确标明了收益率的产品,如果自己觉得算起来太麻烦,可以让银行理财经理帮你算一下,加上募集期和清算期的实际收益是多少。

4、遇到节假日延长时间的情况并不是偶然,很多时候都是银行有意为之,银行故意把募集期或清算期设定在周末或节假日前一天,从而变相延长投资者资金的投资期限,以降低理财产品的实际收益率。

最后,钱优客小编再给大家一个小提醒:

临近春节了,在春节前购买理财产品的一定要擦亮眼睛,不但要看,还要算清楚时间是不是刚好卡在了春节上,那募集期可就长了。别让自己的钱躺在银行账户里不涨利息,就算放支付宝余额宝、微信理财通、银行宝宝等货币基金收益也不错,千万别让自己的钱平白无故的给银行白站岗!

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